Многие розничные сети, торгующие дорогими товарами, предоставляют потребителю право приобрести товар в кредит. Это выгодно продавцам и банкам, а для многих потребителей является удобным способом оплаты. Поэтому оформление покупки в кредит стало очень распространенным явлением.
Общие условия приобретения товаров в кредит установлены Главой 71 Гражданского кодекса Украины, согласно которой по кредитному договору банк или другое финансовое учреждение обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, установленных договором, а заемщик обязуется возвратить кредит и уплатить проценты.
При этом в ст.11 Закона Украины «О защите прав потребителей» закреплены права потребителей при приобретении продукции в кредит.
Согласно данной статьи, перед заключением договора о предоставлении потребительского кредита кредитодатель обязан сообщить потребителю в письменной форме о:
1. Личности и местонахождение кредитодателя;
2. Кредитных условиях, в частности:
а) цели, для которой потребительский кредит может быть потрачен;
б) формы его обеспечения;
в) имеющихся формах кредитования с коротким описанием отличий между ними, в том числе между обязательствами потребителя;
г) типе процентной ставки;
д) сумме, на которую кредит может быть выдан;
е) ориентировочной совокупной стоимости кредита (в процентном смысле и денежном выражении) с учетом процентной ставки по кредиту и стоимости всех услуг (регистратора, нотариуса, страховщика, оценщика и т.д.), связанных с получением кредита и заключением договора о предоставлении кредита;
ж) сроках, на которые кредит может быть получен;
з) вариантах возвращения кредита, включая количество платежей, их частоту и объемы;
и) возможности досрочного возврата кредита и его условия;
й) необходимости осуществления оценки имущества и, если такая оценка является необходимой, кем она осуществляется;
к) налоговом режиме уплаты процентов и о государственных субсидиях, на которые потребитель имеет право, или сведения о том, от кого потребитель может получить подробную информацию;
л) преимуществах и недостатках предлагаемых схем кредитования.
В случае не предоставления указанной информации субъект хозяйствования, который должен ее предоставить, несет ответственность, установленную статьями 15 и 23 Закона Украины «О защите прав потребителей».
Договор о предоставлении потребительского кредита заключается в письменной форме, один из оригиналов которого передается потребителю.
Потребитель не обязан платить кредитодателю любые сборы, проценты комиссии или другие стоимостные элементы кредита, которые не были указанны в договоре.
В договоре о предоставлении потребительского кредита указываются:
- сумма кредита;
- подробное описание совокупной стоимости кредита для потребителя (в процентном значении и денежном выражении) с учетом процентной ставки по кредиту и стоимости всех услуг (регистратора, нотариуса, страховщика, оценщика и т.д.), связанных с получением, обслуживанием, погашением кредита и заключением договора о предоставлении кредита;
- дата выдачи кредита или, если кредит будет выдаваться частями, даты и суммы предоставления таких частей кредита и прочие условия предоставление кредита;
- право досрочного возврата кредита;
- годовая процентная ставка по кредиту;
- условия досрочного расторжения договора;
- иные условия, определенные законодательством.
Потребитель имеет право в течение четырнадцати календарных дней отозвать свое согласие на заключение договора о предоставлении потребительского кредита без объяснения причин. Отсчет этого срока начинается с момента передачи потребителю экземпляра о заключении договора.
Отзыв согласия оформляется письменным сообщением, которое потребитель обязан подать лично или через уполномоченного представителя или отправить кредитодателю до истечения срока (14 дней с момента получения экземпляра о заключении договора).
С отзывом согласия на заключение договора о предоставлении потребительского кредита потребитель должен одновременно возвратить кредитодателю средства или товары, полученные согласно договору.
Потребитель также платит проценты за период между моментом получения средств и моментом их возвращения по ставке, установленной в договоре.
Потребитель не обязан платить любые другие сборы в связи с отзывом согласия.
Кредитодатель обязан возвратить потребителю средства, уплаченные им согласно договора о предоставлении потребительского кредита, но не позднее чем в течение семи дней. За каждый день задержки возвращения потребителю средств, уплаченных им согласно договору о предоставление потребительского кредита свыше установленного срока (семь дней), потребителю выплачивается неустойка в размере одного процента суммы, подлежащей возвращению кредитодателем.
Право отзыва согласия не применяется относительно:
- потребительских кредитов, обеспеченных ипотекой;
- потребительских кредитов на приобретение жилья;
- потребительских кредитов, предоставленных на покупку услуги, выполнение которой состоялось к окончанию срока отзыва согласия.
Также Закон «О защите прав потребителей» предоставляет потребителю право досрочно вернуть потребительский кредит, в том числе путем увеличения суммы периодических выплат. Если потребитель воспользовался правом возврата потребительского кредита путем увеличения периодических выплат, кредитодатель обязан осуществить соответствующую корректировку кредитных обязательств потребителя в сторону их уменьшения. Потребитель в случае досрочного возврата потребительского кредита уплачивает проценты за пользование кредитом и стоимость всех услуг, связанных с обслуживанием и погашением кредита, за период фактического пользования кредитом.
В п.11 ст.11 Закона «О защите прав потребителей» установлено: если кредитодатель во внесудебном порядке или до судебного производства обращается с требованием о возврате потребительского кредита или погашения иного долгового обязательства потребителя, кредитодатель не может любым способом требовать любой платы или вознаграждения от потребителя за такое обращение. При этом кредитодателю запрещается:
• предоставлять неправдивую информацию о последствиях неуплаты потребительского кредита;
• изымать продукцию у потребителя без его согласия или без получения соответствующего судебного решения;
• указывать на конвертах с почтовыми уведомлениями информацию о том, что они касаются неуплаты долга или потребительского кредита;
• требовать взыскания любых сумм, не указанных в договоре о предоставлении потребительского кредита;
• обращаться без согласия потребителя за информацией о его финансовом положении к третьим лицам, которые связаны с потребителем семейными, личными, деловыми, профессиональными или другими отношениями в социальной жизни потребителя;
• совершать действия, которые считаются нечестной предпринимательской практикой;
• требовать возврат потребительского кредита, срок давности которого истек.
Начальник Управления экономики О.Ю. Фролова
